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1. 目前民营银行存款利率都很高，他们会不会亏损？

目前民营银行存款利率都很高，他们会不会亏损？

　　民营银行存款利率并没有想象中那么高，一般基于存款基准利率上浮20%-50%，如果是大额存单，一般可上浮55%左右。而因自2014年以后央行不再提供五年期存款基准利率，在央行窗口指导和行业规范之下，五年定期最高也就5.5%左右。

　　其他商业银行与民营银行在利率方面并没有多大差异，毕竟存在央行窗口指导和行业规范。而贷款利率远高于存款利率，特别是小型城商银行或民营银行，其***客户一般为中小企业，***利率较高，存贷之间存在可观的利差。

　　如果看到存款利率远高于基准利率上浮50%以上，那么该产品一般不是真正意义上的存款，而是伪存款，比如通过某某金融销售的智能存款，或银行提供的结构性存款等，其性质更偏向于理财产品，或者可以说根本就是保本或部分保本理财产品。

　　所谓智能存款即是创新现金管理类产品，主要***用收益权转让的方式运营，类同于银行债券交易。比如网商银行的定活宝，用户存入一笔钱就是存入一笔三年定期存款，而非活期利率能达到这么高。而用户进行支取即是将该存款收益权转让给他人或与银行合作的其他金融机构，类同债券交易的“净价交易，全价交收”，银行已经将流动性风险和信用风险转移给其他金融机构。

　　即智能存款原理上还属于存款，但它却失去真正存款的性质，流动性已远不如真正意义上的存款，风险也已不是存款的风险。而银行方面所支付的利率仍是一般的存款利率，并没有因此提高。

　　在结构性存款方面也一样，银行所支付的利息依旧是普通存款的利息，并没有因此提高存款利率。而其高收益率主要来自于与之相挂钩的金融衍生工具，也因此风险远在银行存款之上。

民营银行的亏损已经并非个案，除了像微众银行这样的佼佼者盈利外，就连马云旗下的网商银行也同样是亏损的，还不要说那些背后金主实力不强的。不过，由于民营银行在国内起步较晚，还处于成长阶段，亏损是暂时的。

目前来看，国内正在运营的17家民营银行中，真正能够实现盈利的实属凤毛麟角。当然啦，这主要还是与它们成立时间不够长，品牌认知度太低有关。其中规模最大的微众银行，注册资本42亿，互联网巨头腾讯作为其第一大股东。大多数都是注册资本在30亿以下的。

最重要的是民营银行的网点及营业部太少，大都是纯互联网类型的，甚至压根就没有实体柜台。这确实为此类民营银行的吸收存款带来了巨大压力，为了揽储需要各自给出超高的存款利率，明显增加了民营银行的成本。

就拿民营银行力推的智能存款产品来说，国有大型商业银行和股份制银行其实也有啊，但由于成本太高，它们基本上都是半推半就，尤其是在资金越来越宽松的情况下，根本不用摆上台面。但对于民营银行来说，你不上浮存款利率搞出创新的产品来，就没有人主动来存款，也就无法资金，拿什么赚钱？

因此，民营银行冒着成本加大的风险，主动进行产品创新，推出现金管理类的智能存款新产品，利率普遍高达4.0%以上，用户只需要投资一年期以上即可获得4.8%的存款利息，而央行一年期定期存款基准利率才1.5%。

很多人也都在京东金融APP上的银行精选里购买此类智能存款，像亿联银行、蓝海银行和振兴银行、富民银行等都有相关的产品。其中微众银行的智能存款+已经下架。说白了，存款利率明显高于其他银行，甚至秒杀余额宝等货币基金市场收益率，正是民营银行的一种无奈创新力。即使如此的情况下，揽储压力依旧不小啊！

因此，出现民营银行的亏损很正常，不过它们一般都是***，而这种放贷的利率明显高于其他第三方，哪怕是亿联银行五年期定期存款利率达到了5.45%，但其***利率会更高的。只要是在吸金上能够全面完成任务，长远来看不会亏损。

亏损只是暂时的，长期来看，盈利是迟早的事！目前即便是亏损，也是极个别的情况，大多数的民营银行已经开始盈利了！再者说，有《存款保险条例》在，即使银行经营出现困难，也不会影响到我们存款的！

截止到2018年底，国内一共有17家民营银行，由于部分银行并未对外公布经营数据，目前通过公开信息能查询到的12家民营银行中，10家实现盈利，2家处于亏损状态。具体情况见下图！

从图中12家民营银行2017年的经营情况可以看出。首批试点的5家民营银行（微众、网商、金城、民商、华瑞）净利润皆突破了1亿元大关，其中微众银行依靠腾讯的巨大流量支持，2017年净利润高达14.48亿元，远高于其他银行！

而威海蓝海银行、新网银行，都是2017年才刚开业，前期招聘人员、租赁场地、业务推广都需要大量的资金，营业头一年出现亏损可是可以理解的！而随着时间的推移，存款规模的扩大，形成盈利也是迟早的事情！

我们都知道的是，银行主要的营收来自于，存贷息差，只要***利率客观上高于存款利率，银行就很难产生持续性的亏损！虽说，部分民营银行一年期存款利率高达5%以上，但其面对的都是小微企业及个人信用***，金额较小且***利率高达7%~15%，相比于5%的存款利率而言，依旧有很大的利润空间！

更况且，民营银行对于风险更加的敏感、防范意识也更强，截止到2016年底，民营银行的不良***率只有0.57%，远低于商业银行1.86%平均水平！

民营银行存款同样具有保本性能，属于刚需兑付，而且还有五十万银行保险的额度，储户们尽可以放心。

虽然民营银行存款的利率高于国有银行，但是其***利率水涨船高，起码是实际执行的***利率高于国有银行。

民营银行面对中小企业，相关手续简单运行成本较低，所以有底气高息揽储。虽然中小企业的***坏账率高于国有企业，但是毛利率高于国有企业，所以能够承受较高的银行存款利率。

民营银行具有比国有银行更强的规避风险经验，它们往往选择低风险高收益的***客户，其安全性不亚于国有银行。

本问答中插图是民营股份制的汇丰银行银行，其口碑全球皆知。国内很多民营银行亦已经上市，成为股份制银行，大大降低了其存***风险。

不是会不会，而是已经有亏损了。

民营银行的经营情况

截止2019年年末，我国共有17家民营银行开业经营，但由于民营银行非上市企业，报表无需对外公布，因此截止至今，仅有12家民营银行对外公布了相关的经营数据，，从下图我们可以看出，山东的蓝海银行2017年的净利润为-0.98亿元，亏损近1亿元，而苏宁银行盈利还不到19万元，基本相当于无盈利，其余5家未公布的银行的，或许经营数据更差，所以说民营银行早已出现亏损的案例了。

出现亏损了？那还安全不？

2014年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行3家民营银行的筹建申请，随后又在9月批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。2016年成为民营银行获批筹建的爆发之年，一共有12家民营银行获批。第一批民营银行2015年正式开业，第二批则分别于2017年及2018年开业。

银行开业之初，由于要招聘人员、搭建服务器、租赁办公场所、购置办公设备及办公用品等等，所以初期的支出较大，而早期揽储后到开拓业务放贷需要一定的时间，这中间导致了开业初期营业利润为负数，并不足为奇，随着时间的推移，只要经营正常，最终都会转负为正。

民营银行的利率高

这点是没错的，目前民营银行的存款利率远远高于国有银行，一年期的最高可达近5%，那这个利率会让民营银行亏损吗？不会的，银行的利润来源为息差，那民营银行***利率是多少呢？以微众银行为例，其微粒贷的利率范围为万分之二到万分之五，即年利率为7.3%—18.25%，显然其***利率远高于存款利率，因此只要运营得体，不良率控制在合理的范围之内，那么银行银行只会赚不会亏，以微众银行为例，2015年正式开业，到2017年时，盈利已经达到14.48亿元。